[중소기업신문=이지하 기자] 국내 자영업자와 가계가 받은 금융권 대출이 1900조원에 육박했다. 한동안 주춤했던 가계대출과 달리 자영업대출은 업황 부진 속에 빠르게 불어나고 있어 경기침체 여파에 부실화가 빠르게 진행될 수 있다는 우려의 목소리가 나온다.

15일 한국은행에 따르면 올해 2분기 말 자영업자(개인사업자)와 가계의 대출 잔액은 석 달 전보다 28조원 늘어난 1893조원으로 추산된다. 이 가운데 자영업자들이 받은 개인사업자 대출은 1분기 말보다 12조6000억원 증가한 425조9000억원이다. 

가계대출은 15조4000억원 증가한 1467조1000억원으로 집계됐다. 여기에는 자영업자들이 받은 주택담보대출 등 개인사업자대출 차주가 보유한 가계대출 228조4000억원이 포함되어 있다.

각종 통계에서 개인사업자대출은 명목상으로 중소기업대출로 분류되지만 실제로는 가계부채와 경계가 모호한게 사실이다. 대출 신청 시 밝힌 명목상 용도는 다를 수 있지만 실제로는 생활자금과 사업자금 간 구분이 불명확하고 상환 책임도 결국 차주 개인에게 귀속되기 때문이다. 개인사업자대출의 상당 부분을 사실상 생계자금 목적의 대출로 봐야 한다는 분석도 많다. 

1900조원에 달하는 빚 가운데 주택담보대출보다는 자영업자들이 받은 개인사업자대출이 부실화할 가능성이 높은 것으로 분석된다. 자영업대출은 숙박·음식점, 도·소매처럼 업황이 악화하면서 영세자영업자를 중심으로 늘고 있는 상황이다. 한은의 산업별 대출금 자료를 보면 2분기 숙박·음식점업과 도·소매업 대출은 1년 전보다 12.0% 증가하며 2009년 1분기 이후 가장 높은 증가율을 기록했다. 

문제는 자영업자의 대출 규모가 눈덩이처럼 불어나는 것과 동시에 대출 부실화도 빠르게 진행되고 있다는 점이다. 90일 넘게 대출 원리금을 갚지 못한 금융채무불이행자는 2014년 말 2만1668명에서 지난해 말 2만7917명으로 6249명(29%) 급증했다. 자영업자 1만명당 채무불이행자는 2017년 말 132명(1.32%)까지 줄었다가 지난해 말 143명(1.43%)으로 다시 확대됐다.

무엇보다 영세자영업자의 상황은 더욱 심각하다. 신용도가 가장 낮은 10등급 자영업자의 채무불이행자 비율은 2014년 말 51.14%에서 2016년 말 46.41%로 하락했다가 2017년 말 53.14%, 지난해 말 58.10%로 급등했다.

게다가 디플레이션 우려 속에 물가 상승률을 고려한 실질 대출금리가 상승해 차주의 이자상환 부담이 늘어날 수 있다. 한은에 따르면 7월 은행의 전체 대출 평균 금리(신규취급액 기준)는 한 달 전보다 0.09%포인트 내린 3.40%다. 다만 대출금리에서 소비자물가 상승률을 뺀 실질 대출금리는 2.80%로 기준금리를 인하하기 이전인 6월보다 0.01%포인트 올랐다. 앞으로 9∼11월 물가 상승률이 마이너스(-)로 떨어질 가능성이 높은 만큼, 실질 대출금리는 더 올라갈 가능성이 크다. 

업계 관계자는 "지속되는 경기불황과 최저금리 인상 등으로 올해 자영업자들은 그 어느 때보다 힘든 한해가 될 것"이라며 "특히 음식·숙박업 등 생계형 자영업자들의 부채는 경기 변동에 민감할 수밖에 없고 금리인상 부담에 부실화가 빠르게 진행될 우려가 크다"고 말했다.